购买住房

HABITATGE DE COMPRA

      抵押贷款
      (La hipoteca)

      购买一处自己的住房非常昂贵。购房者的个人储蓄往往不够，这种情况下就必须申请某个金融机构的抵押贷款(Hipoteca)。

      几乎没有银行会提供相当于住房全价的抵押贷款。通常的可能是获得房屋评估价值(Valor de taxació)的80%，其余的20%由购房人筹集。这就是我们大家都知道的首付款(Entrada)。

      我们还应考虑到购买住房，尤其是通过抵押贷款来购房，还会产生总计约为房价10%的费用（评估费、公证费、银行佣金、资产转让税，等等。）

      如果我们没有足够的资金支付上述首付款，可以申请私人贷款。要让银行接受这种情况，我们需要提供由另外一个人（一般是亲戚）提供的担保，他承诺在将来我们无力还贷时承担偿还我们贷款的责任。

      有些人使用黑钱去支付这20%的首付款。这种做法是非法和不值得提倡的，因为这会招致诸多严厉的行政罚款。黑钱的出现会使税务机关实施调查和罚款。任何人（包括金融机构）获知有从某种非法活动中获取的未申报收入的存在，都被要求立即报告有关当局（警察、检查机关，等等），以便他们开展调查，甚至进行刑事诉讼。

      了解并对比不同银行和储蓄银行给出的有关经济条件是非常重要的：利息、手续费和公证费、税费，等等。


     评估
     (La taxació)


      在同意提供贷款之前，金融机构会派遣一名由西班牙国家银行认证的评估公司的技术人员去评估住房。其费用由购房的我们来承担。该技术人员将作出一份评估报告(Informe de taxació)。报告是强制性的并反映房屋的市场价格、所在位置以及维护状况。银行依据这份报告来决定给我们多少贷款。


     银行授予抵押贷款的准则
     (Quins criteris segueix el banc a l’hora de concedir una hipoteca)


      银行机构（银行或储蓄银行）授予抵押贷款时最先考虑的准则是申请人的储蓄能力。这不是指我们的月收入，而是指我们支付了每月所有的固定开支后月底时剩余的钱。这个数字将决定我们的借贷能力，它对应的是每月抵押贷款额。这些固定费用不包括房租，因为该费用在我们得到贷款购房后，就不复存在了。

      银行机构还会核查我们是否还有别的贷款、信用卡的数目及我们工作的稳定性。

      我们的借贷能力应当大致等于我们税后收入的45%。

      申请抵押贷款时，我们会被要求提交如下文件：

  1.  工作合同。如果我们有一份固定合同的话，我们将更容易获得银行贷款。如果我们是自主从业人员(Treballadors autònoms)的话，银行将看重我们最近几年来的收入总额。

  2.  最近几个月的工资单和所得税申报表。

  3.  额外的私人担保 (通常来自父母、亲戚或其他肯为我们担保的人)，保证我们能够按月偿还贷款。

      因此，我们应该确信我们的工作是稳定的，而且有其它筹措资金的渠道，以预防因为发生意外而造成在一段时间里没有收入的情况。这是一个我们不能忽视的相当大的风险。

      签署抵押贷款合同的所有人均为其各自所对应比例的房屋产权人，同样地，在法律和金融实体面前，他们也要承担偿还房贷的责任。