Ghid de întâmpinare

Ipoteca
(La hipoteca)

Achizitia unei locuinte în proprietate reprezinta o suma foarte mare de bani. Cu economiile personale deseori nu este îndeajuns si se recurge la cererea unei ipoteci (hipoteca).

Practic nici o institutie bancara nu ofera 100% din pretul apartamentului. În general se ofera 80% din valoarea evaluarii (valor de taxació) si cumparatorul trebuie sa aporte restul de 20%. Ceea ce întelegem printr-o prima plata (entrada) a apartamentului.

De asemenea trebuie sa avem în vedere ca cumpararea unui apartament, si mai ales daca se face prin intemediul unei ipoteci, genereaza o serie de cheltuieli care vor fi în jur de 10% din pretul apartamentului (valoarea evaluarii, notar, comisionul bancii, impozitul de transferuri patrimoniale...)

Daca nu dispunem de sufucienti bani pentru a da prima plata se poate realiza printr-un credit personal. Pentru ca banca sa accepte aceste conditii trebuie sa prezentam o garantie a unei persoane (în general a unei rude) dispusa sa-si asume riscul pentru a-si asuma plata ipotecii daca noi nu putem sa o platim.

Sunt persoane care solutioneaza cei 20% prin bani la negru. Aceasta metoda este ilegala si nu este recomendabila deoarece implica amenzi administrative importante. Prezenta banilor la negru, pot duce la inspectii si amenzi din partea Ministerului de Finante. Daca veniturile la negru provin din activitati prezumtiv ilicite în momentul în care orice persoana este înstiintata de acest fapt (inclusiv entitatile financiare) trebuie sa informeze imediat autoritatile competente (Politia, Procuratura, etc) ca sa initieze o investigatie care va duce la o cauza penala.

Este foarte important sa se cunoasca si sa se compare conditiile economice pe care le ofera diferitele institutii bancare si case de economii: dobânzi, cheltuieli de formalizare a documentelor si notar, impozite, etc.

Taxa
(La taxació)

Înainte de a aproba un credit ipotecar, institutiile financiare vor trimite un expert al unei societati de taxare omologata Banca Spaniei, ale carui onorarii vor fi platite de noi. Expertul va elabora un raport de taxare (informe de taxació), care este obligatoriu si care reflecta pretul pietii locuintelor, situarea si conservarea acestora. În functie de acest raport banca va decide ce suma de bani aproba.

Ce criterii urmareste o banca în momentul în care aproba un credit ipotecar?
(Quins criteris segueix el banc a l'hora de concedir una hipoteca)

Criteriul prioritar al unei companii bancare (banca sau casa de economii) în momentul în care acorda un credit ipotecar este capacitatea de economisire a solicitantului. Nu este vorba despre suma de bani cu care suntem retribuiti în fiecare luna, ci suma de bani care ne ramâne la sfârsitul lunii, dupa ce am scazut toate cheltuielile fixe pe care le avem în fiecare luna. Suma de bani care râmâne va determina capacitatea noastra de a ne îndatora, care va corespunde valorii lunare a creditului ipotecar. Între cheltuielile fixe nu trebuie sa includem chiria, dat fiind ca aceasta plata dispare în momentul în care avem de platit un credit ipotecar.

Compania bancara va verifica sa nu avem alte credite, numarul card-ului si stabilitatea noastra laborala.

Capacitatea noastra de îndatorire va trebui sa fie echivalentul a aproximativ 45% din veniturile noastre neimpozabile.

Documentatia pe care ne-o vor cere este aproximativ urmatoarea:

1. Contract de munca. Este de preferat pentru a ni se da un credit ipotecar sa avem un contract pe perioada nedeterminata. Daca suntem persoane fizice autorizate (treballadors autònoms), vor analiza cantitatea de venit din ultimii ani.

2. Ultimele state de plata si declaratiile de impozit fiscal.

3. Garantii personale complementare (în mod normal ale parintilor, alte rude sau persoane care pot raspunde pentru noi) care garanteaza ca putem realiza plata lunara a creditului ipotecar.

Prin urmare trebuie sa fim siguri de faptul ca situatia noastra profesionala este stabila si ca avem alte surse de finantare în cazul în care ni se întâmpla ceva si nu vom fi retribuiti financiar o perioada. Este un risc destul de înalt pe care trebuie sa-l avem în vedere.

Toti cei care semneaza o ipoteca sunt proprietari ai locuintei în proportia care le corespunde si de asemnea sunt responsabili în fata legii si a institutiei financiare pentru restituirea împrumutului.